Каталог сервисов     Новости недвижимости     Статьи     Объявления

Ипотека «как она есть»

Словосочетание «ипотечное кредитование» особенно в последнее время вызывает противоречивое отношение. Разразившийся финансовый кризис убедил одну часть населения в том, что они были правы - и жить необходимо по средствам, в противном случае можно угодить в долговую яму и резко ухудшить свой жизненный уровень. Другая часть населения поняла, что решить свои жилищные проблемы без ипотечного кредитования просто невозможно. Из этих двух групп населения появляется определённая часть населения, которая понимает, что к ипотеке необходимо относится со всей серьёзностью этого вопроса, настроится на добросовестное выполнение всех обязательств по этому виду кредитования и иметь достаточно стабильные и надёжные источники своих материальных доходов. Именно этим людям стоит поближе познакомиться с ипотекой «как она есть».

Ипотечное кредитование подразумевает получение денежных средств под залог недвижимого имущества. В нашей стране ипотека означает кредит под четко определенную цель – приобретение недвижимости. Кредитование на другие цели даже при залоге в виде недвижимости ипотекой в нашей стране не является. При этом кредитуемый должен выплатить финансовой организации, которая выдает ему ипотечный кредит всю сумму выданных средств, именуемые на профессиональном языке «телом кредита», и проценты за пользование выданной суммой. Обычно заёмщику предлагают возможность возвращать сумму кредита и проценты за пользование им двумя способами. Первый способ – равными долями через равные промежутки времени. Это так называемый аннуитетный платёж. Его несомненным преимуществом является постоянство и неизменность. Такой платеж легко проконтролировать. Основным недостатком является переплата по кредиту. Такая переплата возникает вследствие того, что начисление процентов происходит на всю сумму выданного кредита и уменьшения по платежам не предусматриваются.

Второй вид погашения кредитных обязательств - дифференцированный. Это значит, что погашение «тела кредита» происходит равными частями, а проценты начисляются на остаток долга. Основное преимущество – никаких переплат и уменьшение платежей со временем. Неудобство – в начале платежи будут высокими и это достаточно большая нагрузка на бюджет кредитуемого.

Итак, выбор вида платежей остается за потребителем ипотечного кредита. Главное, это предусмотреть все подводные камни, которые могут встретиться на тернистом пути заёмщика. Это, в первую очередь, несомненно, дополнительные платежи, которые часто придумывают кредитные специалисты. Например, комиссионное вознаграждение за обслуживание вашего кредита. Или тариф на открытие вашего «кредитного дела». Особенно стоит обратить внимание на штрафные санкции, которые предусматриваются вашим договором ипотечного кредитования. Вот это то, что пропустить при чтении и подписании договора практически «смертельно опасно». Бывает так, что эти самые штрафные санкции могут составить настолько огромную сумму, которая просто «похоронит» ваш ипотечный кредит и оставит вас без залога. Поэтому обязательно обратите внимание на то число месяца, которое устанавливает финансовое учреждение, как крайний срок оплаты ваших обязательных платежей по ипотеке ежемесячно. Рассчитывать, что вам позвонят заранее и напомнят о предстоящем платеже не стоит. Важно, чтобы вы настроились на то, что платить надо вовремя и в полном объёме. Ведь именно от вас зависит – придётся ли вам выбрасывать на ипотеку непредусмотренные на это денежные средства.

Ещё важно учесть ваши личные расходы при открытии ипотечного кредита. Это стоимость услуг нотариуса и подготовки пакета документов на «закладываемую» недвижимость, а также страховые выплаты раз в год, которые обязательны по требованиям финансовых учреждений для обеспечения безопасности операции ипотечного кредитования - залогового имущества ипотеки, здоровья и потери трудоспособности заёмщика, а также титульного страхования, т.е. чистоты сделки. При этом последнее можно через определенное время не страховать, т.к. наступает момент неоспоримости сделки. И постарайтесь проверить репутацию доверенной от финансового учреждения страховой компании. Ведь в случае чего - это та самая организация, которая должна будет покрыть ваши убытки. В противном случае вы можете потерять абсолютно всё. И не только вы, но и ваши наследники.

Ещё одним важным пунктом договора ипотеки является соотношение суммы выдаваемого кредита и стоимости самой недвижимости. Т.е., это та самая сумма ваших личных денежных средств, на которые вы должны рассчитывать при внесении первоначального взноса на приобретаемую недвижимость. Таким именно образом кредитор хочет «прощупать» ваши действительные материальные возможности. Официально считается, что банк таким образом пытается снизить свой риск при выдаче ипотечного кредита.

Важно уточнить, сможете ли вы погасить свой ипотечный кредит без штрафных санкций. Ведь чаще всего потребители ипотечного кредита имеют свою собственную недвижимость, «жизнь в которой» их не удовлетворяет и, которую они могут продать для погашения кредита. Или вдруг у вас появятся другие источники, которые смогут помочь вам погасить свои ипотечные обязательства досрочно. А финансовое учреждение уже рассчитывает на доход от вашего кредита и может не разрешить вам его погасить без выплаты дополнительных средств. Правда, сегодняшнее состояние ипотечного кредитования, когда в воздухе «повисло» огромное количество кредитов, в том числе и ипотечных, финансовые организации стали не столь категоричны в этом вопросе. Лучше заработать немного, но вернуть выданные денежные средства, чем потерять всё.

И помните – ваша собственная репутация в ваших собственных руках. Вернее, в вашем кошельке и чистосердечности вашего отношения к ипотечному кредиту. Ведь ваша кредитная история останется с вами на всю вашу жизнь. Не совершить плохой поступок порой не так сложно. А исправить его, бывает, практически, невозможно.
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.

Другие статьи раздела:
- Скорая помощь для ипотеки
- Независимая оценка имущества для ипотеки
- Альтернатива ипотеке
- Страхование по ипотеке
- Требования кредиторов к заёмщикам