Реклама:
 

Каталог сервисов     Новости недвижимости     Статьи     Объявления

Denex.Ru / Статьи / Статьи на разные темы / Секреты кредиторов


Секреты кредиторов

Самостоятельное, благоустроенное жилье хочется иметь всем. По этой причине многие из нас решаются на такой серьезный шаг, как кредит. И для большинства граждан решение приобрести квартиру по ипотеке одно из самых важнейших решений в жизни.

Как правило, заемщик оформляет рассрочку по выплатам на длительный срок 15-30 лет. Этот факт предполагает внимательное и вдумчивое изучение договора с банком – кредитором. Особенно важно найти для себя «правильный банк», потому что с момента подписания договора заемщик стает не просто клиентом банка, но и партнером. Чем в первую очередь интересуется заемщик – процентными ставками. Это, бесспорно, правильно. Но немаловажен еще момент- характеристика самого банка. По возможности соберите информацию о банке, какие у него рейтинги на фоне всего поля банковской деятельности, какой уставной капитал. Такую информацию можно собрать на официальных сайтах. Важно, чтобы банк был надежным, иначе в случае банкротства банка, заемщик обязан будет внести оставшуюся сумму сразу, или потеряет свой залог. Это есть риск. Поэтому лучше выбирать большой известный банк.

Обращаясь в банк, не следует чувствовать себя в роли просителя типа « мне все подходит», нужно вести себя уверенно. Важно для себя осознать тот факт, что вы действительно берете деньги в долг, но и отдавать его вы будете с процентами. Поэтому банк тоже заинтересован в том, чтобы сделка состоялась. Главное, чтобы ваши доходы были достаточными для погашения кредита.

Часто случается, что заемщик подписывает тот договор ипотеки, который предложит банк. Есть некоторые нюансы - в любом банке существует несколько вариантов договора ипотеки. Попросите сотрудников ознакомить вас с ними, чтобы иметь возможность выбрать для себя более подходящую систему кредитования. А еще лучше взять образцы договоров домой и внимательно прочитать, и даже изучить. Необходимо остановиться на таком важном моменте, как процентная ставка. Важно уточнить ее характер – фиксированная или «плавающая». Также выяснить, имеет ли банк право повышать процентную ставку в одностороннем порядке. Иногда такое случается. В договоре ипотеки такие пункты могут быть написаны в виде ссылки мелким шрифтом. Что касается процентной ставки, можно вести с банком переговоры по этому поводу. Учитывая растущую компетентность клиентов в вопросах кредитования, банки не лишают заемщиков такого права.

Немаловажный момент в оформлении кредита и сумма первоначального взноса. В этом пункте поторговаться с банком не придется. Учитывая сегодняшнюю негативно сложившуюся ситуацию с проблемными кредитами, банки более жестко определяют платежеспособность будущего клиента-заемщика. Фактически, заемщик должен располагать большей суммой, чем предусматривает первый взнос. И вот почему. Приобретаемый объект будет оценивать банковский оценщик. Как правило, такие оценки делаются умышленно заниженные. Поэтому, первый взнос будет считаться от суммы оценки, а не от реальной стоимости квартиры. Надо заметить, что со стороны банка это законно, так как есть опасность, что во время кризиса данный объект залога может подешеветь. Таким образом банки в какой-то степени уменьшают свои риски.

Заемщику также стоит обдумать предложенные схемы ежемесячных выплат по кредиту. Существуют две схемы – дифференцированная (обычная) и аннуитентная. Какую из них выбрать, решать заемщику. Обычная схема предполагает погашение кредита таким образом – основная часть (тело) платится равномерно, т. е. размер тела ежемесячно не изменяется, проценты выплачиваются на остаток тела кредита. Таким образом, выплаты по кредиту в первый период максимальны. По мере снижения суммы тела кредита, уменьшаются процентные платежи. Аннуитентная схема предполагает погашение задолженности по кредиту постоянными частями. Это значит, что в начальный период погашения кредита устанавливается минимальный размер ежемесячного платежа по телу кредита, но, затем, по мере уменьшения задолженности по телу кредита, постепенно увеличивается. Финансовый смысл аннуитентной схемы платежа в том, что на более поздний срок отодвигается погашение основной части тела кредита. Заемщики довольно часто прибегаю к такой схеме из-за того, что на начальном этапе платежи ниже, чем при дифференцированной (обычной) схеме. Но, заемщику следует обратить внимание, что при аннуитентной схеме погашения задолженности по кредиту конечная выплаченная сумма будет намного выше. Приведем пример. Вы взяли кредит на квартиру в размере 50 000 $ под 13% годовых на 20 лет. При дифференцированной (обычной) схеме конечная переплата равна 130%. При аннуитентной схеме – 181 %. Также стоит обратить внимание на то, что к аннуитентной схеме банки зачастую применяют запрет на возможность досрочного погашения. Это, своего рода, минус в выборе аннуитентной схемы погашения задолженности. Но в этой схеме присутствуют и свои плюсы. Некоторые банки предлагают своим клиентам отсрочку по выплатам на несколько месяцев. В результате заемщик может быть освобожден от выплат, к примеру, два месяца в году. Аннуитентная схема удобна при небольших сроках кредитования -1 – 3 года. В этом варианте начальные платежи по погашению задолженности меньше, а переплата (при ставке13 %) не превысит 1%.

Какую схему погашения следует выбрать, решать заемщику. Многое зависит от финансового положения на текущий момент. Кстати, если вы в последующем намерены поменять схему погашения, обговаривайте этот момент в банке изначально. На практике, банки на это идут неохотно. Но попробовать можно. А вдруг у вас наступит финансовая стабильность, и вам будет выгодно поменять схему погашения кредита.

Прежде, чем подписать договор ипотеки, заемщику следует тщательно взвесить все за и против, подсчитать плюсы и минусы. Обязательно проконсультироваться с юристом, который специализируется на кредитных делах. Кредит – серьезное «приобретение».
18.03.2009

Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.

Другие статьи раздела:
- Обзор рынка коммерческой недвижимости
- Аренда коммерческой недвижимости под производство
- Прибегнуть к помощи риэлтора
- Кредит под залог недвижимости
- Способы передачи квартиры родственнику

Обратите внимание:


Реклама: