Каталог сервисов     Новости недвижимости     Статьи     Объявления

Ипотека в Украине

Сегодня в Украине очень небольшое количество банков и других кредитных учреждений могут констатировать тот факт, что они продолжают кредитование юридических и физических лиц в полном объёме. И только несколько из них могут заявить о полноценной работе с ипотечным кредитованием. А ведь кредитование – это и есть основной вид деятельности финансовых организаций, приносящий им максимальный доход. И сегодня, когда есть возможность оперировать цифрами, представленными Национальным банком Украины за прошлый год, то можно зафиксировать падение средневзвешенной процентной ставки по ипотечному кредитованию с 21,6 до 19,6 в гривне. Несомненно, это очень далеко от той цифры, которую обещает премьер-министр Украины в своей предвыборной программе – не более пяти процентов по ипотечным кредитам. А, что в этом случае будет с депозитной системой страны? Очевидно, что при столь низком проценте, который смогут в этом случае предложить финансовые учреждения, вкладчики потеряют интерес к депозитам и деньги домохозяйств будут в большинстве случаев изъяты из финансовой системы страны.

Сам факт того, что Нацбанк Украины ввёл запрет на выдачу кредита любого вида, в том числе и ипотечного, в иностранной валюте достоин всяческого уважения. Есть некоторые исключения, но для ипотеки таких исключений не существует. А это означает, что в будущем у кредитуемых не может возникнуть вопросов, которые осложнили выплату по кредитам в момент резкого обесценивания национальной валюты - гривни. Люди не только оказались в сложной финансовой ситуации, они получили такую невероятную материальную нагрузку, которая фактически увеличивала их долг. И, когда кредитные инспекторы советовали тем заёмщикам, которые получили «добро» финансового учреждения на получение кредита, брать кредит в той валюте, в которой они получают заработную плату, это вызывало только «многопонимающие» улыбки и чаще всего кредит брался в долларах США. Конечно, ни в коем случае нельзя заподозрить работников, например, банков, что их сильно интересует, чтобы вам было лучше, чем банку. И всё же, нужно признаться, что и ваше материальное благосостояние их интересует, пусть в меньшей степени, чем доход их финансового учреждения, но всё же… Ведь вы должны будете вернуть кредит и выплатить проценты за его пользование. Поэтому, иногда, всё же, стоит прислушаться к советам специалистам по кредитам. И именно этот факт - обязательное получение кредита в национальной валюте Украины, по мнению специалистов НБУ, получил законодательное подтверждение.

Следующее решение Национального банка Украины является весьма существенным, как для банков, так и для их заёмщиков. 154 банка Украины «обрадовались» и согласились создать Единую информационную систему «Реестр заемщиков» по состоянию на первое января 2010 года.

Что же означает создание такого реестра? Это очень большой шаг к более цивилизованному поведению банков. Настолько, что в будущем становится очень реальным возрождение такого серьёзного вида кредитования, как ипотечное. Ведь такой реестр – это реальный каталог кредитных историй заёмщиков. И, если учесть, что подобные мероприятия в Украине пытались внедрить ранее и неоднократно, а всё возвращалось на круги своя, то сегодняшнее решение, подтверждённое решением высшего финансового института страны и в достаточно настойчивой форме, только подтверждает серьёзность намерения НБУ возродить кредитную систему страны. И ипотечную систему в первую очередь. К чему привел не созданный вовремя реестр заёмщиков? К тому, что долг по просроченным кредитам вырос с восемнадцати миллиардов гривен, зафиксированных на начало прошлого года, в более чем в 3.5 раза на его конец. А это означает не только ухудшение материального положения заёмщиков. Несколько расхолаживает безнаказанность и безответственность при недобросовестном выполнении кредитных обязательств. Особенно, в отношении ипотечных кредитов, когда кажется, что ипотечный залог никто не заберет, потому что обстановка на рынке недвижимости Украины достаточно сложная для её продавцов. А это означает, что реализовать залоговую недвижимость по «интересной» для финансового кредитного учреждения цене достаточно сложно. Поэтому, ипотечные заёмщики Украины рассчитывают, что до них у кредитора «руки не дойдут». А ведь на самом деле это не так. Чаще всего, финансовая организация, выдавшая кредит, начинает свою работу с должниками по возврату выданных средств и процентов за пользование ними собственно с наиболее значимых ипотечных кредитов. Например, многие должники считали, что как только банк обанкротится, то и его долг по кредитам «испаряется». Эмпирически, это оказалось не так. Ликвидаторы банка продают кредиторскую задолженность и тогда, особенно, ипотечный залог, может быть просто изъят для собственных нужд нового владельца ипотечной задолженности. И продавать его не придётся.

Конечно, для банковских и других кредитных учреждений было выходом для улучшения своих показателей по рискам и, следовательно, уменьшения резервов по таким операциям, а также прямой возврат выданных по кредиту сумм - это продажа кредитных задолженностей коллекторским фирмам. Появление таких фирм и перспектива попасть к ним «на крючок», заставляла большую часть должников становится более дисциплинированными плательщиками. Сегодня, предлагается законодательно разрешить должникам по кредитам выкупать свою задолженность у коллекторских фирм по той стоимости, по которой банк продал такую задолженность коллекторам. Если такой закон утвердят, то максимальному количеству должников, особенно, по ипотечному кредитованию станет просто выгодно доводить своё «кредитное дело» до ситуации, когда в игру вступит коллекторская фирма. Тогда можно будет выкупить свой долг у кредитора по максимально выгодной для себя стоимости. Такая ситуация только ухудшит выполнение кредиторских обязательств заёмщиком. Ему ведь это станет более выгодным, нежели быть добросовестным плательщиком.

Конечно, некоторые решения, которые приняты для улучшения финансового рынка Украины, должны помочь вывести большее количество банков на полноценную работу с кредитными операциями. Особенно, с ипотекой. Это позволит возродить и всю экономику страны в целом.
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.

Другие статьи раздела:
- Оценка для ипотеки
- Часто задаваемые вопросы по ипотеке
- Досрочное погашение ипотеки
- Ипотека шаг за шагом
- Страхование по ипотеке