Каталог сервисов     Новости недвижимости     Статьи     Объявления

Denex.Ru / Статьи / Ипотека / Требования к заемщикам


Требования к заемщикам

Многих молодых людей интересует - как получить кредит для покупки квартиры. Купить квартиру сразу, не пользуясь ипотекой, могут позволить себе немногие.
Для того, чтобы взять ипотечный кредит на покупку жилья, необходимо «подойти» банку, как заемщик.

Как правило, банк предъявляет определенные требования к заемщику.
Получить ипотечный кредит может заемщик, который имеет гражданство Российской Федерации, а также имеет постоянную регистрацию места жительства. Возрастной ценз заемщика в каждом отдельном банке устанавливается самостоятельно самим банком. Обычно банки определяют возможность кредитования для женщин с 23 лет до 55 лет, для мужчин до 60 лет. Однако, в некоторых банках возрастная планка начинается с 20 лет как для мужчин, так и для женщин. Многие банки практикуют требования к клиенту, которые предусматривают погашение большей половины кредита по достижению клиентом возраста 50 лет.

Как показывает практика, основная часть заемщиков – это молодые люди трудоспособного возраста, достигшие 30-35 лет. Клиентов этой возрастной категории банк рассматривает как людей уже состоявшихся и устоявшихся в профессии, с серьезным отношением к жизни.
Банки детально рассматривают трудовую деятельность заемщика. Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года, причем не менее шести месяцев на одном предприятии. Надо отметить, что, чем больше непрерывный стаж на последнем месте работы, тем больше шансов получить кредит. Именно по этим показателям банк оценивает стабильность дохода заемщика. Для банка очень существенно убедиться в том, что сумма доходов заемщика на весь период кредитования останется неизменной, и клиент будет платежеспособен.

Для получения ипотечного кредита ключевым моментом является банковская оценка кредитоспособности заемщика. Методика оценки заемщика основывается на предоставленных документах, которые подтверждают наличие высокого и стабильного дохода, достаточного для погашения кредита. Заемщик также предоставляет в банк справку о составе семьи. Банк рассматривает совокупный доход семьи за текущий период ( не меньше года). По банковским критериям оценки заемщика, предполагаются выплаты по кредиту в размере 30-50% от совокупной суммы дохода семьи. Доход заемщика должен быть «белым», официально подтвержденным справкой о заработной плате с места работы. Также банк принимает во внимание и дополнительные доходы, например, работу по совместительству, сдачу в аренду жилья, сдачу в аренду имеющихся транспортных средств. Наличие этих доходов должно документально подтверждаться трудовым соглашением и договорами аренды. Также на положительное решение банка по предоставлению кредита может влиять социальный статус заемщика, наличие у него другой недвижимости, ценных бумаг, автомобилей.

Не всегда заемщик может подтвердить свои доходы «по-белому», т.е. он в действительности работает, получает неплохой доход, но не оформлен на предприятии. В некоторых регионах РФ банки рассматривают таких заемщиков. Не имея официального подтверждения своих доходов, заемщик может предоставить кредитному комитету подтверждение от своего работодателя доходов в письменной форме, на бланке организации с подписью директора и главного бухгалтера. При этом практикуется еще и устное подтверждение работодателя о сумме доходов своего работника.

Получение кредита по ипотеке предусматривает первоначальный взнос. Банк не предоставляет стопроцентный заем, поэтому заемщик должен обладать собственными средствами, в размере 10-30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Таким образом банк уменьшает свои риски. Для многих потенциальных заемщиков это условие становится невыполнимым, и приобретение квартиры отлаживается до лучших времен.
Некоторые банки, более расположенные к собственным рискам, снижают размеры первого взноса до 5-10%, или вообще не практикуют его. Как правило, в таких случаях банковский процент по выплатам будет намного выше.

Также при оформлении ипотечного кредита, заемщику необходимо заручиться поддержкой поручителя. Наши банки требуют поручителей, независимо от заявленных доходов заемщика. Таким образом банк минимизирует собственные риски - в случае неплатежеспособности заемщика, поручители обязаны рассчитаться с банком. Требования к поручителям предъявляются такие же, как и к заемщику. Поручитель может быть один или несколько, но при выдаче кредита доходы поручителя не учитывается. Поручительство имеет формальный характер до тех пор, пока заемщик исправно платит кредит.

Банк обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье. Закон о страховании жизни и здоровья заемщика действует на время ипотеки. На сегодняшний день по поводу отмены страховых положений идет широкая дискуссия в прессе и законодательных органах. Аргументируется это тем, что расходы по страховке отпугивают потенциальных заемщиков. Хотя, в западных странах, например, страховка здоровья и жизни одно из обязательных условий при оформлении ипотечного кредита.

Как правило, при рассмотрении заемщика, предпочтение отдается семейным парам, потому что семья выступает некоторым гарантом стабильности и благополучия. Оба супруга выступают созаемщиками по кредитным обязательствам. Совокупный доход двоих человек всегда больше. Затраты на коммунальные услуги, питание и проезд у семьи из двух человек меньше, нежели у одного человека.

Также кредитный комитет пристально рассматривает не только доходы заемщика и ликвидные активы, но и уровень образования, общий моральный облик. Банк вправе попросить предоставить оплаченные квитанции за телефонные переговоры, коммунальные услуги, чтобы убедиться в ответственности заемщика к платежам в принципе. Также банк может затребовать характеристику с предыдущего и настоящего мест работы. Потенциальный заемщик не должен иметь судимостей и отрицательных записей в трудовой книжке.
25.12.2009

Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.

Другие статьи раздела:
- Ипотечный кредит для всех желающих
- Ипотека - рискованное благо
- Ипотека и инфляция
- Субсидии при ипотечном кредитовании
- Альтернатива ипотеке

Обратите внимание:


Реклама: